Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить

С 31 июля 2019 года в России действует новый закон об ипотечных каникулах, позволяющий заемщикам останавливать выплаты по кредиту на период до шести месяцев. Решение о предоставлении льготы принимает банк-кредитор. Каникулы доступны при появлении форс-мажорных ситуаций, не позволяющих вовремя расплатиться с долгами.

Новый закон нельзя позиционировать, как возможность уйти от платежей. Суть нововведения — перенос очередного срока выплат, но общий объем долга не меняется. Ниже рассмотрим, в чем особенности ипотечных каникул 2019 года, кто вправе рассчитывать на услугу, как ее оформить, и о каких подводных камнях необходимо помнить.

Общие положения

Ипотечные каникулы — функция, подразумевающая остановку выплат заемщика на определенное время. В зависимости от ситуации банк снижает размер платежей или позволяет вообще не перечислять деньги в течение определенной даты. До вступления в силу нового закона банки могли отказать в предоставлении услуги. Теперь они обязаны предоставить каникулы по ипотеке при наличии достаточных оснований.

Цель нововведения — дать время передохнуть и восстановить платежеспособность людям, которые столкнулись с финансовыми затруднениями. К примеру, человек потерял работу и нуждается в определенном времени на поиск нового места для трудоустройства. Возможна и другая ситуация, связанная с ухудшением здоровья и неспособностью работать на том же месте.

Как только ипотечные каникулы подходят к концу, к заемщику возвращаются взятые по договору обязательства. Он выплачивает долг по схеме, которая действовала до временного «отпуска». Если платежи полностью останавливались, срок погашения ипотеки продлевается на время действия ипотечных каникул.

Важно!
«Отпуск» по ипотеке доступен только один раз для одного кредитного предложения. В остальных случаях решение о предоставлении отпуска принимает уже банк.

Когда начинает действовать закон?

Нововведения по ипотечным каникулам опубликованы 1 мая 2019-го. Спустя три месяца закон набирает официальную силу. Это означает, что с 1 августа этого года владельцы ипотечных кредитов вправе обращаться в банк и просить приостановления платежей. Особенность закона в том, что он распространяется не только на новые кредиты, оформленные после принятия закона, но и на полученную ранее ипотеку.

Виды ипотечных каникул

При оформлении отпуска по ипотеке важно учесть, что он бывает нескольких видов. Всего их четыре:

    1. Оплачиваются только проценты. Заемщик в течение ипотечных каникул перечисляет лишь процентные платежи. «Тело» кредита делится на количество месяцев, оставшихся для погашения.
    2. Отсрочка выплат. Все платежи по ипотеке ставятся на «паузу» до определенной даты, а общий срок кредитования увеличивается на время каникул.
    3. Разделение платежей. Заемщик платит часть процентных и основных выплат. Оставшаяся сумма распределяется на другие месяцы.
    4. «Растягивание» сроков выплат. По желанию заемщика кредитор вправе увеличить срок действия договора и пересчитать размер ежемесячных платежей. В таком случае общая сумма переплаты может увеличиться.

Наиболее распространенная форма ипотечных каникул в 2019 году — полная приостановка платежей. Именно эта услуга пользуется спросом у российских ипотечников.

Условия предоставления услуги

Перед обращением в банк для оформления ипотечных каникул важно разобраться с условиями новой услуги. Выделим главные моменты:

    1. Отсрочка предоставляется в случае, если ипотечная квартира является единственной у заемщика.
    2. Отпуск доступен для ипотек, оформленных в 2019 году и ранее.
    3. Максимальная продолжительность каникул не должна превышать шести месяцев.
    4. Льготой могут воспользоваться заемщики, имеющие задолженность до 15 000 000 рублей.
    5. Количество обращений в банк для оформления ипотечных каникул — не более одного раза.
    6. Банк не имеет права отказывать клиенту в предоставлении услуги.
    7. Заемщик может сам определиться с видом ипотечных каникул, которые ему удобны.
    8. Допускается досрочное прекращение срока действия кредитного «отпуска» по желанию клиента.

Заявки на ипотечные каникулы принимаются уже с момента появления закона, а сегодня они активно принимаются банками.

Кто вправе рассчитывать на ипотечный отпуск

Многие считают, что каникулы по ипотеке предоставляются всем заемщикам, у которых по тем или иным причинам возникли финансовые трудности. Это не так. При оформлении услуги банк проверяет, чтобы клиент соответствовал озвученным выше условиям. Если человек купил несколько квартир в ипотеку и пытается оформить отпуск, отпуск никто не оформит.

Ипотечные каникулы даются только в том случае, если заемщик попал в трудную ситуацию:
  • потеря работы;
  • получение инвалидности 1-й и 2-й группы;
  • гибель единственного кормильца;
  • утеря трудоспособности на период до 2-х месяцев;
  • снижение общего дохода пары больше, чем на 30%, а размер выплат по ипотечному кредиту превышает 50% от дохода;
  • увеличилось количество иждивенцев, прибыль снизилась на 20%, а размер платежей по ипотечному займу превышает 40% от дохода в месяц.

При появлении хотя бы одного из перечисленных признаков банк обязан пойти навстречу и предоставить заемщику кредитные каникулы на период до полугода.

Как оформить

Для принятия позитивного решения нужно принести в банк бумаги, подтверждающие сложные финансовые обстоятельства. К примеру, при потере работы придется зарегистрироваться на бирже и принести с нее справку. При снижении прибыли потребуется документы, подтверждающий реальное ухудшение ситуации, и т. д. Но об этом ниже.
Из-за новизны услуги многие не знают, как ее правильно оформить. Алгоритм действий следующий: 

    1. Приходите в банк и подайте заявление с просьбой отсрочить платежи.
    2. Передайте в финансовое учреждение необходимый пакет бумаг.
    3. Дождитесь решения финансового учреждения, которое выдается в течение пяти суток.
    4. Приходите в банк и получите обновленный график платежей, если банк принял положительное решение по услуге.

Если кредитор отказывает в ипотечных каникулах, он выдает клиенту официально оформленный отказ (составляется в письменном виде). На это дается срок до 10 суток. При отсутствии такого документа отпуск начинается автоматически.

Необходимые документы

Результат обращения в банк зависит от пакета документов и подтверждения оснований, позволяющих рассчитывать на ипотечные каникулы. Заемщик должен предъявить (в зависимости от текущих обстоятельств) следующие бумаги:

    • справку с больницы о потере трудоспособности;
    • выписку из ЕГРН, подтверждающую, что клиент имеет только одну (ипотечную) квартиру;
    • документ о постановке на учет в Центре Занятости;
    • 2-НДФЛ за последние 24 месяца;
    • свидетельство о появлении ребенка на свет;
    • справка об получении инвалидности и т. д.

В каждом конкретном случае нужно ориентироваться на причину, из-за которой заемщик не может справиться с обязательствами и вынужден оформлять кредитные каникулы.

Особенности услуги

До вступления закона в силу ипотечные каникулы были доступны лишь в крупных банковских учреждениях. Сегодня государство обязало все финансовые структуры давать отпуск клиентам при наличии на то оснований. Заемщики должны помнить, что отказ от предоставления услуги без пояснения причин, считается нарушением законодательства.

Особенности ипотечных каникул, о которых необходимо знать клиенту банка:
1. Получение отпуска в ипотеке не ухудшает кредитную историю, но находит в ней отражение. Другие кредитные организации могут учесть этот фактор и принять его за ненадежность будущего клиента. Если банк и согласится на сотрудничество, клиенту будут предложены не лучшие условия. Повышается вероятность отказа в предоставлении займа.
2. При отсутствии документов, подтверждающих ухудшение финансового состояния, банк вправе отказать в предоставления услуги с письменным разъяснением причин.

Для получения ипотечных каникул заемщик должен подготовиться и принести в банк бумаги, подтверждающие ухудшение платежеспособности. Кроме того, нужно заранее определиться с наиболее выгодным типом отпуска.

Плюсы и минусы нововведения

С учетом сказанного можно подвести итоги и сделать выводы касательно преимуществ и недостатков новых ипотечных каникул. К плюсам можно отнести:

Возможность временно приостановить выплаты и решить жизненные проблемы до восстановления финансового состояния.

Кредитная история не портится, но информация об отпуске все равно отображается в данных о клиенте.

Во время ипотечных каникул уменьшается долговая нагрузка, и клиент банка может решить другие финансовые вопросы.

В период отпуска по ипотеке штрафы и пеня не начисляются, ведь отсрочка оформлена официальна и утверждена самим кредитором.

Несмотря на ряд явных плюсов у нововведения имеются негативные стороны, о которых необходимо знать:

Общий срок погашения продлевается на срок действия ипотечных каникул.

Из-за увеличения срока действия договора повышается и размер переплаты.

Информация об отпуске по ипотеке все равно отображается в кредитной истории, что может сыграть злую шутку при попытке оформить новый кредит.

Что касается банков, для них такое нововведение выгодно. Во-первых, снижается риск просрочки и ухудшения финансового состояния клиента. Во-вторых, удается избежать судебных разбирательств по поводу конфискации ипотечной квартиры. В-третьих, улучается репутация финансовой организации, что увеличивает поток клиентов и повышает прибыль банка.

Итоги

Ипотечные каникулы нельзя рассматривать как возможность списание долга. Речь идет о приостановке платежей на период до полугода. Это время дается заемщику для решения возникших финансовых затруднений. К примеру, за полгода можно найти новую работу или устранить проблемы со здоровьем.

После окончания отведенного срока обязательства по погашению ипотеки возвращаются в полном объеме. При этом банк меняет график платежей и пересчитывает общий срок выплат, который продлевается на время каникул.

Если говорить в целом, ипотечные каникулы 2019 года — плюс для заемщика и кредитора. Первый получает возможность отдохнуть и решить возникшие затруднения, а второй избегает судебных разбирательств и других проблем, связанных с конфискацией недвижимости. Основной минус только один — отражение информации об отпуске в кредитной истории, а это, хоть и косвенно, ухудшает вероятность получения нового займа в будущем.

Что касается процесса оформления, в нем нет ничего сложного. Заемщику необходимо подать заявление и подтвердить ухудшение финансового состояния или здоровья соответствующими документами. Банк в этом случае обязан пойти на уступки и предоставить ипотечные каникулы.

Автор статьи

Артюк Анна Александровна
Артюк Анна АлександровнаDiploma ДВС 0021766
Образование высшее юридическое. Стаж работы по юридической специальности более 20 лет. Специализируется в области гражданского, предпринимательского, налогового, трудового, жилищного права.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *